借金を完済する意思があることが大前提で、裁判所の介入がなく、弁護士や司法書士が各債権者と交渉をおこない、借金の整理を行う方法。主に利息及び毎月の返済額の減額を交渉することをいいます。

任意整理では、まず取引開始時にさかのぼって金利を再計算し、本来返済しなければならない「本当の借金の額」を算出します。
この引き直し計算により、借金元本の残額および利息の減額や金利カット、過剰返済していた場合は借入元金の残金に充当させたり、過払い金請求で取り戻すことが可能で、結果的に返済残額が大幅減額になるのです。

比較的借金の総額が少ない方、連帯保証人がいる方、個人間での賃貸で公にできない事情がある方、自己破産者となることを回避したい方などに向いている方法です。

ただし任意整理交渉後の残額に対して、完済まで返済を行う義務が発生します。返済免除のある自己破産や民事再生と比べると、返済額が多くなるようですが、それでも任意整理適用前と後では、返済の負担は大幅に減少しているはずです。

任意整理を行う際に注意したいのは、必ずしも成功するとは限らないという点です。
債権者側に有利な交渉や和解がなされたり、最悪の場合では和解が不成立になるなど、任意整理に関する知識や経験の差が、大切な交渉の結果に響くケースも少なくないため、実績ある弁護士・司法書士を選ぶことを推奨します。